+7 (495) 645 80 10В чем суть закона о банкротстве физических лиц? Как меняется жизнь человека, признанного банкротом? На вопросы Newfinder отвечает Роман Гаврилов, юрист Коллегии адвокатов «Юков и Партнеры».
В чем суть закона о банкротстве физических лиц? Как меняется жизнь человека, признанного банкротом? На вопросы Newfinder отвечает Роман Гаврилов, юрист Коллегии адвокатов «Юков и Партнеры».
– Закон о банкротстве физических лиц действует уже больше года, но не все в нем разобрались. Теперь заемщики могут меньше беспокоиться? Или закон больше полезен кредиторам?
– Сразу же хочу подчеркнуть, что появившаяся возможность признания гражданина банкротом не должна рассматриваться как лазейка, позволяющая в будущем не выплачивать долг по кредиту!
Нормы законодательства, регулирующие банкротство граждан, направлены прежде всего на то, чтобы смягчить негативные последствия для человека, попавшего в финансовую зависимость от банка, выдавшего кредит. Проще говоря, если человек понимает, что у него нет никаких финансовых возможностей погасить образовавшийся долг, то одним из вариантов освобождения от долгового бремени будет признание его банкротом. В этом смысле закон о банкротстве граждан, конечно, упрощает жизнь заемщиков, поскольку позволяет при соблюдении определенной процедуры освободиться от образовавшегося долга. Другой вопрос, что сама процедура признания гражданина банкротом не так проста и требует финансовых и временных затрат.
– Кто и как может быть признан банкротом?
– Согласно действующему законодательству банкротом может быть признан любой гражданин при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в срок.
Гражданин признается банкротом на основании решения арбитражного суда, принятого по заявлению лиц, которые вправе инициировать банкротство. Это могут быть кредиторы по денежным обязательствам (компании, которым должен должник) или налоговые органы. При этом необходимо одновременное соблюдение двух условий: первое – долг не менее чем 500 тыс. руб., второе – обязательства не исполнялись должником в течение трех месяцев.
Сам гражданин также может обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Но признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества должны быть налицо (то есть необходимы обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что человек не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок). Размер долга в этом случае значения не имеет.
Подчеркну, что законодательством предусмотрены случаи, когда гражданин обязан обратиться с заявлением в суд о признании себя банкротом: во-первых, если размер неисполненных денежных обязательств (как с наступившим сроком исполнения, так и с ненаступившим) составляет не менее чем 500 тыс. руб., во-вторых, если удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами.
– Что происходит после того, как должник признан банкротом? За счет чего погашается долг?
– Начнем с того, что подача в арбитражный суд соответствующего заявления еще не гарантирует присвоение гражданину статуса банкрота. Обязательства гражданина перед кредиторами могут быть прекращены без признания его банкротом, в некоторых случаях достаточно ограничиться реструктуризацией долга. План реструктуризации представляет собой утвержденный арбитражным судом документ, содержащий условия о порядке, сроках и условиях погашения требований кредиторов на приемлемых для сторон условиях (например, должнику предоставляют отсрочки, рассрочки, разрешают уменьшить ежемесячный размер платежа и т. п.).
Если о реструктуризации договориться не удается, суд признает гражданина несостоятельным (банкротом) и вводит процедуру реализации имущества должника. То есть долги будут погашаться за счет продажи его собственности.
Добавлю, что на некоторые виды имущества взыскание не может быть обращено. В перечень «неприкосновенного» имущества входит жилье, если оно единственное (за исключением предмета договора ипотеки), а также земельный участок, на котором расположено единственное жилье. К этой же категории относятся, например, личные вещи (кроме предметов роскоши); призы и государственные награды; вещи, необходимые для профессиональных занятий должника (за исключением очень дорогих, стоимость которых превышает 100 минимальных размеров оплаты труда) и др.
После продажи имущества должника вырученные денежные средства распределяют между кредиторами. Часть долга, которую не удалось вернуть, считается погашенной, а должник освобождается от обязательств. Но здесь тоже есть исключения – в любом случае должны быть исполнены обязательства по возмещению вреда жизни или здоровью, уплате алиментов, выплате выходных пособий, оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.
– Как меняется жизнь человека, признанного банкротом? Отражается ли это на его социальном статусе? Есть ли какие-то ограничения, если он вдруг решит заняться бизнесом, взять новый кредит и т. п.?
– Конечно, причем целый ряд ограничений возникают уже с начала рассмотрения дела о банкротстве и действуют до даты его прекращения. Допустим, могут быть ограничены права на выезд гражданина из Российской Федерации. Распоряжаться своим имуществом лично он также не имеет права, от имени гражданина действует финансовый управляющий, который контролирует все счета и сделки.
После прекращения дела о банкротстве гражданин в течение пяти лет не имеет права принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. Действует пятилетний запрет на подачу заявления о повторном банкротстве, а также трехлетний запрет на работу в органах управления юридического лица.
– Самым «страшным» кредитом сейчас считается ипотечный. Много ли банкротов среди ипотечников?
– Среди граждан, заключивших ипотечные кредитные договоры, банкротов очень мало.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) из 621 тыс. человек, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, лишь 2,3 % – это граждане, заключившие ипотечные кредитные договоры. Все объясняется просто – при возникновении проблем у заемщика долг погашается за счет недвижимости, приобретенной в кредит.
– Ваша рекомендация: как не стать банкротом?
– Звучит банально, но ответ очевиден – не нужно брать на себя заведомо неисполнимые обязательства. Например, не стоит заключать несколько кредитных договоров одновременно, если размер ваших доходов явно не соответствует принятым обязательствам. Обходите стороной неизвестные банки, финансовые организации, которые предоставляют кредиты под огромные проценты. Внимательно читайте договоры, не подписывайте бумаги сходу. Порой понять, что условия невыгодные, можно только после неоднократного прочтения документа.
http://newfinder.ru/journal/intervyu/239
